Qerza xanî piştî veqetînê li pey kesê ku xanî diparêze nayê; ew li pey her du navên li ser deynê ye heta ku bank bi fermî tiştekî din nebêje. Li Holandayê hev-deyndar bi hev re û cuda berpirsiyar in, ev tê vê wateyê ku deyndar dikare tevahiya deynê ji her yek ji we bixwaze. Derketina ji malê, razîbûna ku hevjînê/a we yê/a berê dê bide, an jî îmzekirina peymana veqetînê tiştekî ji bo bankê naguhere. Tenê azadkirina ji berpirsiyariya hevbeş û cuda, ku ji hêla deyndar ve tê dayîn, wê rûbirûbûnê bi dawî dike.
Ev gotar li ser xanî û deynê disekine: berpirsiyarî çawa dixebite, çawa berdan tê bidestxistin, çi dibe ger bank red bike, û milk çawa li cem noterê tê veguheztin. Çareserkirina berfirehtir a mal û milk di gotara me ya li ser civaka sînorkirî ya milkê de tê vegotin , û pirsa ka kî mafê mayîna di xanî de heye di jinberdanê û mala zewacê de tê çareserkirin.
Xwedîtî û berpirsiyarî du pirsên cuda ne
Dest pê bike bi veqetandina du tiştên ku bi berdewamî tevlihev dibin. Xwedîtî di belgeya veguhastinê de ku li Kadastroyê (Kadaster) hatî tomar kirin tê tomar kirin û dibêje xwediyê milk kî ye û bi çi rêjeyê ye. Berpirsiyarî ji peymana deyn û belgeya îpotekê tê û dibêje kî deyndarê bankê ye. Bi gelemperî di herduyan de jî heman du kes xuya dibin, lê ne her gav, û bersiv dikarin cûda bibin.
Awayê parvekirina xwedîtiyê bi têkiliyê ve girêdayî ye. Hevjîn û hevjînên qeydkirî yên ku ji 1ê Çileya 2018an vir ve zewicîne an qeydkirî ne, di hevpariya milkê de ne, ji ber vê yekê xaniyek ku di dema têkiliyê de bi parvekirinên wekhev hatiye bidestxistin, bi hevbeşî tê xwedîkirin, lê xaniyek ku yek ji wan berê xwediyê wê bû, bi prensîbê taybet dimîne. Ji bo zewacên berî wê tarîxê, bi gelemperî hevpariya kevintir û berfireh derbas dibe. Lihevkirinên zewacê dikarin hemîyan biguherînin, û zewacek ku li derveyî welêt hatiye çêkirin dikare bi qanûna milkê biyanî ve were rêvebirin, ku noterê qanûna sivîl dikare wê saz bike. Gotara me ya li ser milkê di nav zewacê û piştî zewacê de rejîman destnîşan dike.
Hevjînên nezewicî yên ku bi hev re kirîn, li gorî Pirtûka 3-an a Qanûna Sivîl, bi rêjeyên ku di belgeya veguhastinê de hatine destnîşankirin, xwediyê milkê bi hev-xwedîtiyek sade ne. Ew rêjeyên ne hewce ne pêncî-pêncî ne, û ew bixweber li dû kê çiqas daye nayên. Ger yek ji hevparan ji bihayê kirînê ji ya ku belge nîşan dide bêtir beşdar bûye, îdiaya ji bo wê divê li ser tiştek din be, wekî peymana jiyana hevbeş, deyn an îdiaya dewlemendkirina neheq, û ev tam ew xal e ku divê di wê demê de hatiba tomar kirin.
Bi rastî berpirsiyariya hevbeş û çendalî tê çi wateyê
Li cihê ku du kes bi hev re îpotek digirin, her yek ji wan tevahiya deynê xwe deyndarê bankê ye, ne nîvê wê. Ev li gorî Pirtûka 6-an a Qanûna Sivîl berpirsiyariya hevbeş û çendalî ye (hoofdelijke aansprakelijkheid). Deyndar dikare hilbijêre ka kîjan deyndar li pey wî bike û dikare ji bo her tiştî yekê li pey wî bike. Di navbera we herduyan de, dabeşbûna navxweyî dibe ku pêncî-pêncî be, û her kesê ku ji para xwe ya navxweyî bêtir bide, mafê wî/wê yê dozê li dijî yê din heye. Lê doz dozek li dijî kesekî taybet e, ku bi qasî şiyana wî/wê kesî ya dayînê ye.
Sê encam li pey tên, û ew her carê mirovan matmayî dikin. Deyndana nedayî bandorê li her du tomarên krediyê li qeyda krediyê ya neteweyî dike, kî dibe sedema wê. Îpotekek hevbeş di nirxandina her krediyek nû de ku hûn serlêdanê dikin wekî deyn tê hesibandin, ji ber vê yekê hevjînek berê ku ji malê derketiye pir caran nikare xaniyek ji xwe re bikire heya ku berdan neyê. Û peymanek di navbera we herduyan de ku yek dê îpotekê hilgire tenê di navbera we de bandor dike: bank ne alîgirê peymana we ye û pê ve girêdayî nîne.
Rizgarbûn ji berpirsiyariya hevbeş û çendalî
Rizgarkirin ji berpirsiyariya hevbeş û çendalî (ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid) biryara deyndêr e, û tenê deyndêr dikare wê bide. Tu dadgeh nikare ferman bide bankek ku deyndarek berde, û tu biryara jinberdanê jî vê yekê bixweber nake. Bank dê wê tenê bide heke deyndarê mayî bikaribe tevahiya deynê bi tena serê xwe hilgire, ku bi heman awayî wekî serlêdana îpotekê ya nû tê nirxandin: dahat, erkên din, nirxa milk û standardên deynkirinê yên derbasdar.
Pirsgirêka pratîkî ew e ku veqetandin bi gelemperî kapasîteya deynkirinê ya her du aliyan di carekê de kêm dike. Du dahat dibin yek, û erkên debara xwe wekî deyn ji bo dayîner û, di nav sînoran de û heke bi têra xwe ewle bin, wekî dahat ji bo wergir têne hesibandin. Ev yek ji sedemên ku debara xwe û îpotekê di heman fersendê de çareser bikin ne ku yek li dû yekê.
Bi gelemperî bank dixwazin peymaneke jinberdanê an peymana veqetandinê ya îmzekirî bibînin ku tê de kî milk digire û bi çi mercan, raporek nirxandinê ya dawî, delîlek dahatê, û daxuyaniya deynê ya heyî tomar dike. Li cihê ku desteserkirin bi zêdekirina morgicê tê fînansekirin, ew zêdebûn wekî deynkirina nû tê nirxandin û, li gorî qaîdeyên ku ji sala 2013-an vir ve derbas dibin, divê li ser bingehek salane an jî xêzikî were vegerandin da ku kêmkirina faîzê peyda bibe. Gelo û çawa kêmkirina faîzê ji bo rewşa we derbas dibe pirsek bacê ye; wê ji şêwirmendê bacê re bipirsin li şûna ku bersivê texmîn bikin, ji ber ku encamên xeletiyê bi salan dom dikin.
Eger berdan were redkirin, vebijarkên te neqediyane, lê yên mayî tengtir in: milk bifroşe, dahat an ewlehiya zêde bibîne ku deyndêr razî bike, ji deyndêrek din bixwaze ku tevahiya deynê bi yek navî ji nû ve fînanse bike, an jî ji bo demek diyarkirî bi rêkeftinên nivîskî yên zelal hevberpirsiyar bimîne. Tiştê ku divê tu nekî ev e ku redkirinê wekî sedemek ji bo hiştina meseleyan bê çareserî bihesibînî, ji ber ku berpirsiyarî bi tenê berdewam dike.
Her sê rê û lêçûna her yek ji wan ji we re çi ye
Hema hema her doz bi yek ji sê awayan bi dawî dibe. Di desteserkirinê de, yek ji şirîkan xanî digire û para yê din dikire; bank şirîkê çûyî berdide û noterekî qanûna sivîl belgeya dabeşkirinê derdixe ku li Daîreya Qeyda Erdê tê tomar kirin. Ev encama herî paqij e, û her weha ya ku herî zêde bi erzanbûnê ve girêdayî ye.
Di firotinê de, milk diçe bazarê, îpotek ji dahatê tê vegerandin û tiştê mayî tê dabeşkirin, an jî kêmasî tê parvekirin. Firotin ji her du xwediyên xanî re hewce dike ku di her gavê de hevkariyê bikin, ji talîmatên ajansê milk bigire heya belgeya veguhastinê, ji ber vê yekê redkirina îmzekirinê xwedî bandorek wusa têkder e.
Rêya sêyem, mayîna hev-xwedan ji bo demekê, carinan neçar e, mînakî dema ku zarok salek dibistanê diqedînin. Ew di heman demê de ya herî xeternak e, ji ber ku berpirsiyarî bi tevahî berdewam dike, tu alî nikare ji hêla darayî ve berdewam bike, û nakokiyên li ser lêçûnên lênêrînê û dravdanên nedayî kom dibin. Ger hûn wê hilbijêrin, roja bidawîbûnê û mekanîzmaya derketinê bi nivîskî destnîşan bikin: çi dibe sedema firotanê, kî talîmatê dide ajan, çi dibe ger yek ji alîyan îmze neke, û heta wê demê lêçûn çawa têne parve kirin.
Hesabkirina nirxê zêde an deynê mayî
Rêjeya kirînê li ser nirxa milk û mîqdara deynê ye. Ji bo danûstandinan nirxa WOZ nîşanek xav dide, lê bank û noter li ser raporek nirxandinê ya dawî (taxatierapport) dixebitin, û heke alî nikaribin li ser nirxanderek li hev bikin, tayînkirina yekî bi hev re an jî xwestina nêrînek ji sê nûneran erzantir e ji dozê li ser wê.
Krediya mayî ji nirxê kêm bikin. Cûdahiyek erênî nirxê zêde (overwaarde) ye, ku bi rêjeyên ku milk tê de tê girtin tê parvekirin, bi gelemperî nîvê her kesî ji bo xaniyek hevbeş. Cûdahiyek neyînî deynê mayî (restschuld) e, ku bi heman awayî tê parvekirin heya ku tiştek din neyê li hev kirin. Ev hêjayî tekezkirinê ye: deynê mayî tê dabeşkirin, ew tenê bi kesê ku diçe ve girêdayî nabe.
Du sererastkirin bi rêkûpêk derdikevin holê. Li cihê ku yek ji hevkaran buhayê kirînê ji fonên taybet an ji mîrat an diyariyek daye, dibe ku dozek vegerandina deynê li dijî civakê hebe, û mezinahiya wê bi rêzikên di dema dayînê de derbasdar ve girêdayî ye. Û li cihê ku yek ji hevkaran tevahiya îpotekê daye dema ku her du jî berpirsiyar in, dibe ku ji bo heyama têkildar lihevkirinek di navbera wan de hebe, ku li hember her tezmînatek ji bo karanîna taybetî ya xanî were hesab kirin. Her du xal jî di peymanê de têne çareser kirin, ne ji noter re têne hiştin.
Kî dikare di malê de bijî heta ku mesele çareser bibin
Di dema jinberdanê de xwedîtî biryarê li ser dagirkirinê nade. Dema ku doz berdewam dike, her du hevjîn dikarin ji dadgehê tedbîrên demkî bixwazin, û yek ji wan karanîna taybetî ya xaniyê zewacê ye ji bo dema dozê. Dadgeh berjewendiyên her du aliyan û, heke zarok hebin, aramiya rewşa wan dinirxîne. Gotara me ya li ser tedbîrên demkî di dozên jinberdanê de rave dike ka ev serlêdan çawa dixebite.
Piştî qeydkirina jinberdanê qaîdeyeke din heye: hevjînê/a ku wê gavê di mala zewacê de dijiya, dikare li gorî xala 1:165 a Qanûna Sivîl, li dijî yê/a din îdîa bike ku wê şeş mehan bikar bîne, her çend yê/a din xwediyê yekane be jî. Ev cîhek bêhnvedanê ye, ne mafekî daîmî ye, û bandorê li ser deyndarê îpotekê nake.
Ji bo hevjînên nezewicî ti ji van derbas nabe. Mafê qanûnî yê berdewamiya karanîna milkê tune ye, û prosedurên tedbîrên demkî bi jinberdanê ve girêdayî nînin, ji ber vê yekê dagirkirin ji xwedîtiyê, ji peymana jiyana hevbeş, an ji tiştê ku alî li hev dikin derdikeve holê. Di pratîkê de, hev-xwediyê ku ji milkê dûr tê girtin dikare di prosedurên alîkariya demkî de ji dadgehê daxwaza gihîştinê an ji bo rêkeftinên li ser karanîna milkê bike, û hev-xwediyê ku karanîna taybetî heye dikare ji yê din re tezmînata karanîna milkê deyndar be.
Dema ku aliyê din hevkariyê nake
Redkirina îmzekirinê rewşa herî gelemper a bêçalakiyê ye, û qanûna Holandî ji bo vê yekê çareseriyek heye. Kes nikare neçar bimîne ku di hev-xwedîtiyê de bimîne: Xala 3:178 a Qanûna Sivîl destûrê dide her hev-xwedî ku di her kêliyê de daxwaza dabeşkirinê bike, û li cihê ku alî nikaribin li hev bikin, Xala 3:185 destûrê dide dadgehê ku ferman bide ka dabeşkirin çawa pêk tê, di nav de firotin û belavkirina dahatê. Di rewşên lezgîn de Xala 3:174 destûrê dide dadgehê ku destûr bide hev-xwedîyek ku milkê bifroşe, da ku firotin bêyî îmzeya yê din bidome.
Ev çareyên rastîn in, lê ew dem û lêçûn digirin, ji ber vê yekê rêbaza maqûl ew e ku meriv pêşî hewl bide ku bigihîje rêkeftinê. Navbeynkarî, an danûstandin bi rêya du parêzeran, nirxandin û daxuyaniya deynê vediguherîne sozên bi tarîxên girêdayî. Ger ev bi ser nekeve, prosedurên alîkariya demkî dikarin di nav çend hefteyan de li ser xalên ku nikarin li bendê bimînin, wekî talîmatên ajanek milkê, gihîştina ji bo dîtinê an dayîna pereyê mehane, biryarek derxînin holê.
Çi rêyek hûn hilbijêrin, berdewam bikin ku deynê xanî bidin. Derengmayîn zirarê dide her du aliyan, doza ji bo serbestberdana ji berpirsiyariyê qels dike, û di rewşa herî xirab de dibe sedema sepandina qanûnê ji hêla deyndêr ve, ku tê de milk li gorî şertên deyndêr tê firotin ne li gorî yên we.
Garantiya Morgaja Neteweyî û deynê mayî
Eger deyn di bin Garantiya Morgajê ya Neteweyî (Nationale Hypotheek Garantie, NHG) de be, deynê mayî piştî firotina bi zorê dikare were betalkirin. Têkçûna têkiliyê yek ji rewşên pejirandî ye, lê betalkirin şert e: divê firotin bi beşdarbûn û pejirandina fona garantiyê were birêvebirin, divê her du hevkarên berê hevkariyê bikin, û divê deynkar bi sûcdarî tevger nekiribin. Sînorê garantiyê û şert her sal ji hêla fona garantiyê ve têne destnîşankirin û li ser malpera wê têne weşandin, ji ber vê yekê guhertoya ku ji bo deynê we derbas dibe kontrol bikin, ne ku xwe bispêrin hejmarên giştî.
Li cihê ku temînata NHG tune be, deynê mayî deynek hevbeş a asayî ye. Ew piştî firotanê dimîne, ew dikare bi tevahî li dijî her du deynkaran were şopandin, û divê di navbera aliyên peymanê de were çareser kirin. Li hevkirina kî çi dide, li gorî çi bernameyê, û çi dibe ger yek ji wan îflas neke, ferqa di navbera dosyayek girtî û dozek ku piştî salan ji nû ve derdikeve holê de ye.
Rêza rast a gavan
Rêz ji lezê girîngtir e. Pêşî diyar bikin ka kî xwediyê milk e û bi çi rêjeyan, û kîjan rejîma milkê têkiliyê birêve dibe. Daxuyaniya deynê ya heyî û nirxandinek dawî bistînin, da ku zêdenirx an kêmasiya wê hejmar be ne ramanek. Tenê wê hingê li ser şert û mercan danûstandin bikin: kî xanî digire, kirîn çi ye, lêçûnên nirxandinê, noter û bankê çawa têne parve kirin, ji kîjan tarîxê ve niştecîh lêçûnên xebitandinê hildigire, û heta kengê divê her tişt were temam kirin.
Wan şertan di peymanek nivîskî de tomar bikin. Ji bo hevjîn û şirîkên qeydkirî ev peymana berdanê ye, ku di heman demê de li ser debara malê, mafên teqawidbûnê û mayîna çareseriyê jî disekine; gotara me ya li ser xaniyê zewacê piştî berdanê nîşan dide ka paragrafa xanî çawa tê de cih digire. Ji bo şirîkên nezewicî ew peymanek veqetandinê ye ku dabeşkirina hevpar-xwedîtiyê tomar dike. Peymana îmzekirî bibin ba deyndar, berdanê bi nivîskî bistînin, û tenê wê hingê noterê talîmat bidin, ku belgeya dabeşkirinê û, li cihê ku kirîn tê fînansekirin, belgeya morgacê ya nû amade dike. Şirîkê veqetiyayî ji kêliya ku berdan dikeve meriyetê û belge tê tomar kirin, û ne rojek berê, azad e.
Du seriyên vekirî di heman demê de hêjayî girtinê ne. Her sîgortaya jiyanê ya demkî ya bi morgicê ve girêdayî nûve bikin, ji ber ku polîtîka pir caran hevkarê berê wekî sûdmend an wekî xwediyê polîtîkayê destnîşan dikin. Û kontrol bikin ka çi bi hevkarê nû yê ku paşê tevlî deynê dibe dibe: hevkarê hev-îmzekirinê bi heman awayî bi hevbeşî û cuda berpirsiyar dibe, ku ev biryarek e ku bi zanebûn were girtin ne ku wekî beşek ji dawiya hefteya koçkirinê.
Kengê parêzer tevlî bibin
Dozên hêsan bi dahatiyek rehet û hevkarê berê yê hevkar pir caran dikarin ji hêla şêwirmendê îpotekê û noter ve werin çareser kirin. Şêwirmendiya hiqûqî li cihên ku hejmar têne nîqaş kirin, li cihên ku rejîma milkê nezelal an biyanî ye, li cihên ku daxwazên vegerandinê an karsaziyek tê de hene, li cihên ku yek alî red dike ku îmze bike an derkeve, an jî li cihên ku deynên dereng dest pê kirine kom bibin, xwedî bandor e.
Law & More hevjîn, şirîkên qeydkirî û hevjînên li ser aliyê xanî yê veqetandinê şîret dike: çareserkirina hevxwedîtiyê, azadkirina ji berpirsiyariya hevbeş û çendalî, peyman, û pêvajoyên ku hevkarî têk diçe. Ger navê we hîn jî li ser îpotekê ji bo xaniyek ku hûn êdî tê de najîn hebe, an jî hûn dixwazin xanî biparêzin û hewce ne ku bizanin ka ev rast e, me tîma qanûna malbatê dê pozîsyonê bi we re destnîşan bike.
